简介
精彩点评
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郑锡华推荐
除了好几个章节重复以外，是一本让读者增强理财信心与恒心的好书籍。
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陶然推荐
介绍了很多基本的理财概念，采用具体事例具体分析，实用性强。 但书的排版有严重问题，每章读完过后又会重复。
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潇潇推荐
读书的好处就是总能给自己一点启发。 《理财就是理生活》 几个小时看完，书中大部分内容之前有过了解，再看一下提醒自己，读完后最大的感触就是记账+复盘，要坚持记账，最少一年，经历过一整个周期，分析，才能对之后的财务状况更好的管理。开源节流，先努力在自己的行业提升，慢慢发掘潜力，加油呀[憨笑]
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露西推荐
推荐 主要讲述家庭理财，先从分析家庭资产至不同情况如何理财。用几个故事模拟现实生活中的几类不同经历状态的人应该如何从理财开始逆袭，非常实用。 《理财就是理生活》 作者：艾玛·沈 一、为什么要理财 1.我们需要用钱多少年？ 答：活着的每一秒 2.我们能有多少年收入？ 答：普通人25-60岁，这35五年挣钱黄金期 3.60岁以后自然需要用钱，钱怎么来？ 答：需要在25-60岁之间赚到68岁以后还要花的钱。 4.人生这条路有分几个阶段 答：0-25学习期（用钱不会挣），25-60黄金期（能用能挣能养人），60+老年期（可能开销大收入甚微）。所以需要在25-60岁之间赚好60岁后的生活开销 5.怎么挣？ 答：20-60岁这35年需要存个人挣钱能力，存资产，便于60岁后用资产增加正向现金流。 所以人活到老就需要消费到老，我们需要对钱进行管理和隔离投资。让能力在老年期也能产生正向现金流，让资产也能在老年期产生正向现金流。 大致涉及以下三方面： （1）开源：拓宽财富蓄水池。 （2）节流：适当控制支出。 （3）分配：合理调配，以支付一生的费用。 也正因为如此，才有了“理财就是理人生”的说法。 二、财务自由 财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产（投资收入）产生的被动收入至少要等于或超过他的日常生活所有开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。所谓‘被动收入’，是指不需要你付出大量时间和精力，就能不断将钱放入你口袋的收入。 1.财务安全：是保证财务过程中的安全，即财务报表的安全与财务资金的安全。财务状况足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。 2.财务保障：百度解释是军队组织实施经费供应与管理所采取的措施，是后勤保障的重要组成部分。生活的解释是需要储家庭生活开支的3-6个月储备金，中年人则需要储备6-一年的生活费作为储备金，因中年人辞职后不那么容易马上找到下一份工作。如果你今天突然被炒鱿鱼或紧急需要一笔医疗费，能够有钱立刻支付，帮家庭暂时渡过这道难关。 3.单利：就是一笔钱无论存多久，只计算本金的利息。如10万元借5年，每年利率为3%，利息为1.5万元，就是单利的算法。 单利利息=本金*年利率*年数 4.复利：多个单利的组合，就是‘钱生钱，利滚利’，即除由本金获得利息外，新得到的利息在下一阶段的本金变成上一个阶段的本金+上一个阶段的利息再计算利息，简称利滚利。如下例子： 借10万元，年利率为3%，借5年，那么每年的利息分别是： 第1年的利息=100000×3%=3000元； 第2年的利息=103000×3%=3090元； 第3年的利息=106090×3%=3182.7元； 复利终值=本金（1+年利率）年数（幂） 有此看出影响复利的三要素：本金，年利率，年数。 实际还有一个因素“每年的计息次数”，复利与单利的不同之处在于利息也能产生利息。那么，利息收到得越早，不就能越早开始利滚利。计息次数越多，利滚利的次数循环越多也收获越大。 复利利息=本金（1+年利率/每年计息次数）幂（每年计息次数*年数）次方 经过数学家发现，一月结算一次利息和一日结算一次利息差不多，和连续复利的结果也差不多。所以，如果年利率一样，每月结算一次利息已是最优。” 4. 投资翻倍所需要的时间 10万元，如果复利利息是8%，那么什么时候能翻倍到20万元呢？公式是：72 / 8（增长率）= 9年。也就是说，每年收益率为8%，用复利的方式计算，大概需要9年的时间，10万元就可以变成20万元。” 5. 货币贬值减半所需要的时间 10万元，按每年通胀率3.5%来计算，多久以后10万元的购买力只相当于5万元呢？公式是：72 / 3.5（通胀率）= 20.57年。也就是说，购买力减半所需时间为20.57年。” 三、理财的十大模块 理财的十大模块：状况剖析、目标设定、消费控制、债务管理、沉睡资产、变现技能、资产购入、风险分散、实体节税、代际传承。 1.社会大学第一个十年（22-32）：消费控制和发展变现技能为主，储蓄资本，累积人脉和工作经验，提高专业知识，努力升职加薪，增加主动收入，尽快存下第一桶金，尝试购入资产；最重要也是打基础的10年。 2.社会大学第二个十年（32-42）：，应做好债务管理、挖掘沉睡资产、利用现有的变现技能选择创业或发展副业、持续购入资产等，利用自己的优势，找到适合自己发展的蓝海。 3.社会大学第三个十年（42-52）：应该提前部署退休后的生活了。在持续购入资产、不断增加被动收入的同时，要注意分散风险，也可以通过创建实体架构来合法节税。不用再依靠体力和脑力大量输出来赚钱，而应以被动收入为主要收入来源，能随时开启“退而不休”的生活。 52岁以后，在享受生活的同时，注重通过合理的资产配置来分散风险、合法节税，以及开始考虑财产的传承。 四、分析家庭财务状况及应对策略 1. 资产流动性比率=流动资产/月支出 反映当你紧急需用钱时，能迅速变现又不会带来损失的资产量。参考值是3。每个家庭至少应该预留3倍开支的金额作为日常备用金，投资于能迅速套现的活期、余额宝或货币基金等投资品种，尽管收益率不高，但流动性很强。数值低于3，就需要控制支出或增加备用金。数值远高于3，则意味着放在低收益、高流动性产品上的资金过多，可以释放一部分去投资较长期、收益较高的产品。 2. 负债收入比=月负债支出/月收入 负债收入比主要评估家庭能否承担当前的负债水平。参考值是40%。数值低于40%，说明家庭目前能够应付债务；数值低于20%，则可以适当增加低利率的贷款，如给房子加按，以抵消通胀，并投资稳定且收益高于贷款利率的债券或理财产品；如果数值超过40%，则意味着负债过高，已超过家庭的承受能力，要进一步控制消费，增加收入，尽快提前清掉一部分债务。 3. 投资合理比=投资资产/净资产 投资合理比主要评估家庭通过投资让资产保值、增值的能力。年轻人的参考值为20%，家庭的参考值为50%。投资资产包括金融资产和投资类固定资产的总和。如果远超过参考值，则应适当减少投资，降低风险；如果远低于参考值，则要思考如何盘活一部分资金用于投资，以提高净资产规模。 五、保险 1.为什么要买保险：用现在的钱来转移未来财务风险的一种手段。所谓财务风险，无非包括两方面：一是因身故、残疾或意外伤害无法工作，而造成的收入中断，导致收入大幅减少；二是因意外带来的医疗、生活等支出大幅增加。买保险是一种交换，一方提前支付保险费，另一方在你发生财务风险时提供财务补助。保险作为投资渠道很是鸡肋，但作为转移财务风险的手段却非常有用。当发生财务风险时，如果家里有足够的钱，损失几十万元，家里一切不受影响，那么可以不用买。或者有其他转移风险的手段，以及自己发生意外没有收入家人也有足够的经济可支撑生活那也可以不用买。 2.买什么保险 保险种类琳琅满目，归类主要以下六种 （1）定期寿险。在你突然身故或不能工作时，补充收入。适合家里经济来源主要靠那一两个人支撑的情况，目的是，当你遭遇身故或无法工作时，给家人以财务补助。保障期间是从购买到退休，也即你赚钱的时间段。弥补作为主要家庭收入支柱的你，在无法工作时的收入损失。 （2）意外险。针对因意外事故造成的财产损失。常用的是：开车必须买的第三者责任险、贷款房屋必须买的火险、地震带的地震险、聘请菲佣必须买的劳工保险等。 （3）重疾险。在患有合同约定的重大疾病时，可以一次性获得约定的保费，用来支付看病、请陪护、病后恢复等费用。 “根据危害程度，以上三个险种最为重要。 （4）医疗险。支付普通疾病看病、治疗时的费用。医疗险用来弥补社保医疗的不足。但年龄越大，保费越昂贵，且既往症一般都不能报销 （5）养老险。在退休期间，定期出粮，支付生活费。退休后，养老险以定额支付养老金的形式，帮助补贴生活费。年限太长，通胀太快，其他投资渠道保障更高。 （6）理财险。锁定利率，进行投资分红。理财险比较安全、长期和稳定，是资产配置的一种途径。 “后三种险种，个人觉得按你收入的多少、家庭需求适当购买即可。” 3. 签保险合同时要注意什么 第一签署合同前想想你买保险的最初目的？ 避免因保险业务员带偏买了不需要的险种。你买的险种能不能转移你想转移的风险？ 第二应该买多少额度？ 需要根据家庭实际情况评估需要购买的保单，比如定期寿险的计算方法是：当你身故后，家里需要多少钱；或者你在退休前应该赚多少钱。保额=房贷余额+车贷余额+孩子成年前的教育费用+老人赡养费用。其他险种根据你的收入和家庭需求适当增减，不要高估保险的功能，不要买超过自身承担能力的额度。 第三，保单都有犹豫期。 签完保单，还有10～15天的犹豫期。抓紧这几天的时间，多想想，如果反悔了，不要怕麻烦，不要怕丢面子，可以取消保单。 第四定期检视是否符合当下需求。人生不同的阶段，不同的财务状况对保险的需求不一样，需要定期检视保单是否符合当下需求，尤其是在家庭结构改变或工作状况调整之后，更要根据实际情况动态调整保单。 “总之，保险本身是一个很好的工具，合理利用保险帮我们转移财务风险，让我们的财务更安全，这才是保险的作用。” 六、关于债务 1.有余钱是不是适合去提前还房贷？ 如果手上有余钱，且没有好的投资项目，可以用来提前还贷款，这样保持还款年限不便，降低每月房贷还款金额，减少每月外债的金额也是一种提高每月现金流余额的方式。现金流余额高了又可以去寻觅好的投资项目。 2.如何评估债务的好坏？ 是不是良性负债，要看支付的贷款成本是否低于机会成本。如果低于，就是良性负债；如果高于，则是不良负债。” 简单说凡是借了钱能带来正向收入的就是良性负债；不能带来额外收入的就是不良负债。所以用来消费的贷款都是不良负债 3. 抵押贷款和信用贷款 如果是临时现金流短缺，时间紧迫，可以采用信用贷款，等有钱了，尽快还上。如果打算借钱长期投资，则选择抵押贷款更好。” 4. 控制好负债收入比 负债收入比=月负债支出/月收入 负债收入比低于40%，则说明家庭能够应付债务；如果低于20%，则可以适当增加低利率的贷款，如给房子加按，以抵消通胀，并投资稳定且收益高于贷款利率的债券或理财产品；如果超过40%，则意味着负债过高，已超过家庭的承受能力，要进一步控制消费，增加收入，尽快提前清掉一部分债务。” 40%是一个参考数值。事实上，不同年龄的人承担风险的能力也不同。 收入分配定律：4321定律，即把家庭收入的40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险
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Deng推荐
巴菲特曾说过：“习惯是如此之轻，以至于无法察觉；又是如此之重，以至于无法挣脱。”
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宁静致远推荐
轻松读完本书，虽然是基础入门的，但多少还是有点收获的，认识了什么是REITs和了解了信托的相关知识。
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小燕推荐
很多实体案例，是穷爸爸富爸爸的实践案例库啊！ 每个人都能从故事中汲取养料，然后，具体实践还需要再综合整体的情况[调皮]
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Orange tree🍊推荐
这本书对我目前的现状有很大的帮助。对生活不满意，想要做出改变，先要预先清楚自己的财务状况，在此基础上，想法要转变，不能总是安于现状。突破很难，离开自己的舒适区很难，但好过得过且过。
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剑铭兄推荐
从生命周期阶段和家庭纬度来阐述的理财方法，很有可操作性。作者大学期间就开始理财，到三十多岁颇有所获更关键是有了一套成熟理念和实操模型，果然还是做什么都要趁早，切不可拖延。真像巴菲特说的那样，习惯是如此微小到让人无法察觉，又如此沉重到无法摆脱。
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云水禅心推荐
“100-年龄”配置法，是个很好的理财方式。把收入按比例分配在三个账户中：零钱账户买货币基金；增值账户组建一个REITs+债券的投资组合，用杠杆提高债券收益率，用REITs和控制债券评级来控制风险，年收益率长期在10%以上；投资账户，定投指数ETF基金，剩下的钱都用来买卖股票。定投基金在达到15%的收益率时止盈，锁定收益，开始新的一轮定投。股票的投资有亏有赚，因为比例不大，所以风险可以承受
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清水拾豆推荐
是一本很系统的理财书📖 适合各个阶层的人吧 从负债累累～一穷二白的小年轻到传说中的土豪 都可以找到对应的理财方法 但是又要具体情况具体分析 更多的是讲原理 其实很多东西我之前都没有听过 比如草帽理论（看完挺有压力的） 还有以楼养学，家庭信托等等 总觉得自己学习的路还很长很长 终身学习吧
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好姑娘～推荐
看完本书的感觉就是，遗憾没有早点看到这本书！和作者第一次了解到“草帽曲线”一样醍醐灌顶，一样激动异常。想要推荐给大家～ 这本书很棒！数据可以说明，微信读书推荐值很高，我买的二手纸书，2018年8月出版，截止2020年4月就加印了9次！ 以前看过理财入门书籍，《小狗钱钱》《穷爸爸富爸爸》等，了解了资产的概念，知道8020法则，明白要早点购置资产，但是一直无法运用来改变生活。 理财就是理生活，就是理人生，这个理念很早就知道了，但是一直没有践行。一方面是没有扎实的理财知识，了解到的都比较零碎；一方面是没有可复制的案例学习，没有办法把学到零散理财知识实操落地。 看了这本书，我有答案了。因为这本书里有系统的理财知识，不是简单的概念，而是融入鲜活案例的知识点，可以拿来就用的技巧。真诚推荐给大家^_^ 本书的收获： 1. 两条曲线：“草帽曲线”和“鸭舌帽曲线”，越早开始理财，越早享受到收益。 2. 单利、复利、72法则。坚持复利有奇迹，复利有四个影响因素。用好复利思维，坚持基金定投，注意手续费，设置止盈点。 3. 家庭理财三张表：状况总结表、家庭资产负债表、家庭收支表，赶紧建立这三张表，并定期更新重新审视家庭财务状况。 4. 财富的两架马车：购买好资产、找到自己的摇钱树。 5. 斜杠和副业并没有想的那么简单。谁适合斜杠？这些可以做副业！ 6. 资产配置：4321法则、“100-年龄配置法”，不同年龄段选择不同方法。 7. 一定要坚持记账。记账没有实质性效果，一是因为数据太少，二是因为没有数据统计分析能力。记账数据运用好了，可以了解收支概况做简单规划，分析支出优化消费习惯制定预算，提高资金使用效率，帮助作出投资决策。 8. 理财有10个模块，不同人生阶段，理财重点不同，合适的时间做合适的事。 9. 不同人生阶段的理财问题支招： * 结婚后小家实行财务双轨制。允许部分金钱自主，共同账户由有能力的人管理，但共同作出决定。设立警戒线，并定期召开财务状况评估会议。 * 摆脱月光的四字箴言：降低频率、借助外力、记账预算、需要想要、择友而交、找替代品、要买保险。 * 五步消除债务：列出债务、计算权重、权重排序、起跳分配、债务支付。 * 合理节税技巧 * 家族传承 * …… 认同作者的强调，不要忽视习惯的作用，习惯是如此之轻容易被忽略，习惯又是如此之重，难以改变。 所以赶紧记账吧，把三张家庭理财表格用起来，一步一步走向财务保障、财务安全、财务自由之路吧～
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杨桃推荐
对于正在渴慕财务自由的人来说，看了这本书打开了思路和激发了动力
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📚Annie📖推荐
2018年8月出版。比较适合中国人的实际情况。 虽然只是快速跳读了粗体字部分，还是发现有不少重复的内容。
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🌺 SL推荐
理财的最高境界-财务自由。 理财就是将自身资产有效的配置。要使你的人生变得多姿多彩，最好的选择就是理财。理财就是理生活，必须量身定做，合理规划好。