简介

精彩点评

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  YR

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  这确实是我的第一本保险指南，所以还是要记下自己的一点想法和笔记。 断断续续也是买过人寿，平安等保险产品的，好像并没有真的去考虑保险险种对我的意义和作用。特别是买了理财保险，也认为这就是投资项目了。不热爱数学的我，看完这本书，才发现其实我好像没有懂得保险，也没买对过。对于有想要购买和完全不具备保险相关知识的读者来说，这是一本不错的入门书。以下是一些我读后有启发的笔记。 ◆ 当焦虑的中国新中产，遇见拧巴的保险 >> 我的第一份工作是在国内最大的寿险公司里做战略规划。对于一个刚出校园的毛头小子而言，所谓的“战略规划”不过是收集和整理公司和行业的数据资料，对比不同公司的主要保险产品，然后写报告、做图表，没什么特别的。比如，我国保险市场虽然保费规模大，但风险保额少。也就是说，每年几万亿元的保费，大部分都是为了理财和赚钱，真正希望解决疾病、死亡等人生风险的并不多。 ◆ 保险公司会不会破产？ >> 中国保险行业监管体系最显著的特点就是：风险意识极强。我国的保险保障基金制度以及偿付能力制度等，都处于全球金融监管的领先水平。 ◆ 购前指南：买保险的正确方法 >> 保险计划的构成说起。一份保险计划通常由一款主险和若干款附加险构成，主险就像一位大哥，带着一帮作为附加险的小弟。如果你只想买一份恶性肿瘤保险（附加险二），你必须购买终身寿险因为这个附加险是强制的。所以本质上，强制购买的产品有两款。 这种充分利用和客户接触的机会推销尽可能多的产品，是一种普遍的保险销售模式。因为只有尽量让客户把寿险、重疾险、意外险等保险一次性配置到位，方能获得足以维系这个商业模式运转的收入。 这一现象的成因是多方面的。一方面，保险确实复杂，即使像意外险这样简单的保险产品，也需要有人向客户讲解，这种一对一服务的人力成本很高，无法忽略不计。另一方面，如果沟通了半天，客户只买了一款意外险，该产品收入将不能满足保险公司的成本要求，比如，产品研发费用，办公场所租赁费用，各类人员工资。除了通过保险资金获得投资收益，直接销售保险带来的收入也至关重要。 但问题在于，保险公司研发的保险计划，并不适用于所有人。有的人不适合某款主险，而销售人员却一味兜售，最终很可能造成客户虽然花了钱，买到的却不是他最需要的保险产品的后果。 >> 其实，一次性销售多款产品的方式本身并没有问题，因为我们每个人需要的确实不止一份意外险。不管你处于人生的哪个阶段，这个道理都是成立的。比如，我们单身时要关心自己的健康和父母的养老问题，结婚后要承担更多的家庭责任。专业的保险销售人员可以更准确地帮我们全面分析风险，做好产品配置。 >> 所以，如前文所说，弄明白自己需要的保险责任才是最重要的。随着保险业的市场竞争越来越激烈，更多的保险公司开始向客户提供选择单个产品的机会。你不需要一次性购买一揽子产品，你只需要做好风险分析，把钱花在刀刃上。这样一来，当我想应对意外风险的时候，可以选择A公司的这款市场占有率最高的意外险；当我希望应对癌症风险的时候，B公司的那款防癌险在定价上更有优势。 毕竟，一次性购买同一家公司的那么多保险产品，可不会像麦当劳套餐一样享受优惠。理解了麦当劳理论，你再看到保险产品的时候，一定会有不一样的认识。 >> 你不需要一次性购买一揽子产品，你只需要做好风险分析，把钱花在刀刃上。 ◆ 如何与保险业务员打交道 >> 第一个原则：互相尊重，学会提问。 >> 第二个原则：充分信任，要有主见。 ◆ 你的公司给你买保险了吗？ >> 不好的公司各有各的问题，但好的公司一定有一个共同点：为员工购买了充足的商业保险。 >> 团险通常由4个保险产品组成：定期寿险、重大疾病险、意外险、医疗险。 ◆ 重点关注：中产必备的“四大保险金刚” >> 重大疾病险：为了不被改变的人生重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。 >> 定期寿险：解决人生中最大的风险 >> 商业医疗险：让高额医疗开支不再可怕 ，医保不管的，让商业医疗保险来管。 >> 意外险：不容忽视的“小”保险 >> 由于意外险的几个基本责任都没有等待期这一说，所以可以做到无缝衔接。相较于重疾险、定期寿险、医疗险，这一点是意外险的独特优势。 ◆ 当保险作为一种投资方式 >> 不管是什么金账户、银账户，即使它能为你提供年化高达5%的万能账户收益率，都是基于“你愿意延迟拿到本该属于你的钱”的前提。如果延迟拿钱符合你的需求，它就是好产品，不符合你的需求就是不好的产品，就这么简单。 >> 如果信源单一，受众就会很难识别信号和噪声，也就无法分辨信源的真实性和可靠性。这意味着你的关于保险的一切认知都依赖于独立个体的信息输出，而这不符合理性决策的逻辑。

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  周周来口粥

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  一个人从出生开始就该要购买保险，保险的作用不是避免风险的发生，而是当发生风险的时候给你金钱的补偿，人一生有太多的风险和不确定性，所以保险是很重要的，而且根据每个人生阶段的不同，保险也是不断变化的，而且保险不是单一，保险一般都是组合保险，一套保险包括主险和其他几项的附加险。 人生保险有四大金刚，分别是意外险、医疗险、重疾险和寿险。

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  起风了。

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  作为一本保险类的科普书，这本书可以说是既通俗易懂，又足够全面，良心推荐。虽然曾经作为一名保险从业者涉足其中，但更多的重心是放在销售套路上。是五年后的今天，才真正以一个旁观者的身份客观看待。 跳脱出当局者思维后，看这本书获益良多。认认真真把这本书从头到尾看了两遍，偶尔也在心里闪过这样的念头：如果从事保险行业前，先接触了这本书，会不会能有更多的坚持。 保险的理念我一直是认可的。早在2013年还未踏足保险行业的时候，我就因为在成都经历了雅安地震而为自己规划过一份保险。后来又为家人和自己重新规划了保险，但是对比书中的中肯建议，我所规划的保险结构显然是不太合理的。 那时候一心觉得保险这个东西好，但只是知其然不知其所以然，只是凭借对保险的认可和这份工作的热爱也创造过佳绩。但也只能说是销售业务上的佳绩，而非真正地各得其所。 因为当时公司氛围中对业绩的过份推崇，导致我们的销售重点基本是哪个产品公司赚钱就推销哪个。不得不说，保险不是万能的，保险不是做慈善，保险公司也同样是为了盈利。 这本书带给了我很多的反思，也因此能给出一些相对理性的建议。内心最真实的想法，还是希望自己周边的亲朋好友能正确认知到保险的功用，合理地为自己规划保险。 毕竟没有哪个家庭能真正承受得了疾病和意外的袭击，就算有，那我们花最少的钱撬动最多的保障不是更好吗？但怎么能让周围的人真正接纳保险这个东西，依然个大难题，太多的人对疾病和意外是否会发生在自己身上仍然抱有侥幸。 当时做保险代理人最深的一个感触是，真正急需要规划保险的人永远是最早将保险拒之门外的人。一方面是人民的保险意识匮乏，另一方面保险公司为着盈利重心有所偏颇也没有真正做到让保险深入人心。 真希望所有的人都来看看这本书，都来好好学习了解一下。当风险来临的时候，手中能多一个抵抗的筹码。本书基本做到了从消费者的角度出发，作者极力推崇的，亦是保障类的产品。还有大部分人对于保险行业的偏见与片面化认知作者也做了很好的答疑。 保险不是越多越好，越贵越好，适合你个人情况的，才是最好的。保险规划也不应是一蹴而就的事，它应该贯穿我们人生的不同阶段，随着我们身份的不同变换而有所增益调整。 希望你能静下心来认真地完成这本书的阅读，能学会合理地为自己和家人配置保险。希望你勿偏听偏信，有自己的辩证与认知。希望你对自己负责，对家人负责。希望你能有所获益。

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  GLWD99

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  人生没有保险？有吗？没有！等到须保险时，已不保险！有吗？有！自己就是自己的保险！保险不是花钱买的！保险，是自己做的！加油，兄弟姐妹们，自保为首选！[微笑]

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  无柯比霓

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  五星推，如果长时间关注我的，我打五星的书真的少。超级好看的一本！！无比推荐！因为我最近开始接触保险，想给自己和家人一些保障，但是看了市场上各种产品眼花缭乱，甚至连简单的保险名次都不知所云，遂来找书看，第一本就很满意～本书有逻辑/有条理/站在消费者角度说出保险的本质和买保险基本逻辑。 【适合阅读人群】 ★想买保险的但一窍不通的人 ★探究保险本质的人 ★对保险存在疑惑的人 ★看了很多公众号还是不懂保险的人 ★不限年龄，想自己学会投保的人 总结概括： 本书细致的道出买保险需要的基本逻辑，先后顺序，保险重要构成结构，如何理赔，如何擦亮双眼看理财保险。各种你想知道的基础保险知识这本都有涵盖，而且是2018.6月的书，时效性还存在，现在看也没有落后性内容，并且作者尽量的用简单且站在购买者的角度去解释如何购买保险以及后续一系列注意事项。 阅读类型：社科-保险 阅读评价： ★ ★ ★ ★★5星，作者用让人容易理解的方式，中肯的解释保险及一系列知识，读起来真的不会很乏味，且里面内容真实有效，对我这个在保险领域是小白的人来说大有裨益。 初衷/兴趣点/为什么选择阅读：最近想给我家里人买保险，研究了一些公众号后发现，我自己也需要买保险。保险对我来说想买的初衷就是避免风险，避免重疾或者突如其利的风险掏空了整个家庭，意外这种东西真是看不见摸不着，前几天看众筹有个女孩才26岁，得了重病，家里卖房卖车也还是需要钱，我们都希望自己这辈子不生重病，但自己着实没有保障。 如果只是让保险业来解决行程取消导致的机票损失、退货带来的快递费损失，那你也太小瞧它了。帮你应对人生中生老病死的风险，才是这个行业的基本要义。 所以：只有两种人不需要买保险： 1. 确定自己这辈子不会罹患重疾 2. 即使生了重病，家里也随便可以拿出30万+闲钱来治疗。 我相信以上这两个条件，不是没有人，但是太少。没有买保险的中产阶级真就是在裸奔。用科学的逻辑思维解决生活中实实在在的问题，这种能力影响着我们的生活品质。保险的自我规划，就是一例。 这本书写了什么？ 1.保险的实质 消费者给钱，保险公司做出承诺。这笔交易其实可以被视为一个赌局，消费者以自己的健康乃至生命做赌注，换取一笔潜在的赔偿金。购买渠道分为：保险代理人/保险销售/网络购买。 说实话，当保险公司把重疾险、医疗险这类保障型产品放到网上销售的时候，其实只是想卖给标准体客户。标准体客户指的是能过健康告知的正常身体健康的客户。所以上网买保险一定要看健康告知是否过关，否则会面对拒保的风险。 2. 核保的方式 一是电话咨询。有搞不清楚的问题？打电话。需补充就诊材料？发邮件。这能解决不少问题，也是目前普遍采用的方法。二是智能核保。智能核保兴起于近两年，指越来越多的保险公司在重疾险、医疗险的投保流程中，针对具体问题设置问答环节。在这个环节中，你可以想象自己在和一个机器人对话，你每提供一个健康告知，对方便会就此问题进行详细询问，直到得出最终结论。 3. 买保险一定要返本钱吗？ 取决于你的初衷，拿我举例子，我是特别恐惧假如有天得了重疾，母亲无人尽孝，而且家庭面临拿出一大笔钱治疗的责任，基于目前的存款甚至可能要卖房治病，为了规避这样的风险，我首选先买重疾险+医疗险+意外险，而不是理财保险（红利/返本等）从思考到决策的链条比较清晰，也就是说，你最终的“所得”和最初的“所想”基本保持一致。 这两种需求，是人们购买返还型保险的最大驱动力，也是返还型保险存在的最主要原因。 第一，如果没有发生保险事故，请把我交的保费还给我。没错，我要的是拿回保费。 第二，既然我购买了保险，总归是希望能派上用场。没错，我要的是总归能获得赔偿。 但仔细对比后你就会发现，返还型保险所需缴纳的保费，要比非返还型保险多出不少。在大多数情况下，多交的这部分保费往往用作重要的投资资金来累积生息，最终会把当初所交的本金“赚”回来。不要忘记自己配置保险的最初动机：购买充足的保额，确保获得足够的补偿。 所以，在普遍开销日益走高的当今，强制自己进行储蓄并不是坏事。 强制存钱是个好需求，但还是要问清楚自己的内心，因为什么而买保险？ 但这样做的前提条件是：花钱做强制储蓄不能影响你的正常生活。对于收入较高的中产家庭来说，保费额外增加50%可能影响不大，无非每年多投资了一点儿保本理财。而对事业正处于上升期或者家庭开销较大的群体来说，返还型保险无疑占用了多得多的保险预算。1000元能解决的问题，可能要交4000元的保费，压力之大，可想而知。 任何时候我们都不能脱离成本谈价格。 4. 保险公司会不会破产？ 会，但是破产了也不怕。我们的保单在换了保险公司后依然有效。不过还有一个问题：如果没有公司愿意接受这家保险公司的保单呢？很多人可能不太了解，中国保险行业监管体系最显著的特点就是：风险意识极强。刚刚说到的保险保障基金制度，以及稍后将会谈到的偿付能力制度等，都处于全球金融监管的领先水平。 第一道防火墙是极高的公司设立标准。在中国，敢自称保险公司的公司不到200家。如果想新设立一家保险公司，股东资质、注册资本、经营效益等方面都要符合极其严格的要求。 第二道防火墙是全面科学的偿付能力监管。所谓偿付能力，指的是当保险公司遭遇极端情况时，是否仍有能力履行赔付责任。 保险可以放心购买，即使真的破产也有别的保险公司继续承保。 5. 如何购买保险？ “计划名称—产品—责任”的逻辑匹配自己的风险需求，最终做出购买决策。这是基本的购买保险逻辑。 作者这里引用麦当劳套餐来比喻保险套餐，非常形象生动： 对麦当劳来说，我们可以基于“套餐名称—产品—食材”，再结合自己的口味最终做出购买决策。不喜欢吃牛肉的人或对芝麻过敏的人，自然不会选择巨无霸套餐。 根据自己的需求购买保险，也可以像麦当劳一样单点，比如重疾/医疗选最优的。 你最需要向他们咨询的就是这款产品的责任到底是什么、承担什么风险、解决什么问题。 其实，一次性销售多款产品的方式本身并没有问题，因为我们每个人需要的确实不止一份意外险。不管你处于人生的哪个阶段，这个道理都是成立的。 责任的多少、保额的高低、期限的长短，这三大因素直接决定了保险产品的价格。 责任、保额、期限这三样东西，是我们选购保险产品时最重要的关注点。 保险的保障期限既可以短到一天，也可以长至终身。以期限为标准，保险产品可以分成两类：一类是短期产品，即保险期限不超过一年；一类是长期产品，即保险期限超过一年；10年、20年甚至终身，都属于长期产品。 6. 保险的“四大金刚” 6.1  重疾险 重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。 医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财务生命”。 这里需要强调一下，保监会设定的这25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类。所以评价重疾险的好坏时，千万不能盲目地只关注疾病的病种数量。 我们买东西时，经常不自觉地贪大求全，似乎产品的功能越多越好。然而就好比智能手机功能再多，老人也大多只用它来打电话。 所以要关注具体产品的具体属性，不能一味的求多，保监会已经规定了必须保证的重疾名单，是人们最可能生病的95%重疾，所以猫腻最多的就出在轻症上。 对于重疾险、定期寿险，可以保终身或者保到70岁左右的长期产品，是我们的首选——不仅价格更划算，也不会出现保险中断的情况。 作为消费者，你完全不用纠结，因为不管你选择何种方式，对于保险公司来说都一样。 所以不要担心20年还是20年给付，根据自己的薪酬和付款压力来自行决定～ 6.2 医疗险 这样看来，医保不予报销的费用，可以通过商业医疗保险（有时我们也简称其为“商业医疗险”）来解决。 从本质上说，平时我们交的医保是一项国家福利，最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，让每个人都能享有最基本的医疗保障。 因为每个人都能享受正常的医保，一般我们单位交的医保注定涵盖面不够高，如果生了重病还是会出现承担不起的情况，医疗险一定要买。重疾险解决的是一旦生病没钱拿出的忧虑，医疗险解决的是住院前后的医疗费用。 能被称作风险的，必然意味着财务上的巨大影响。所以和几十万甚至上百万元的医疗支出相比，几千元的门诊、住院费用，真的称不上风险。 实报实销 商业医保就不一样了，花多少才能赔多少，保额仅代表可报销额度的上限，而你不一定能花掉这么多钱。 等待期、健康告知、免责条款等的存在，是为了防止逆选择。把隐瞒告知、带病投保的“不守规矩者”挡在门外，说到底是为了维护规则遵守者的利益。没有上述这些规定，才让人担忧。 当风险袭来时，不幸的家庭都是一样的——他们最终都陷入了因病致贫的终局。所谓的因病致贫，世界卫生组织将其定义为：家庭因支付医疗卫生费用而导致家庭整体经济低于贫困线。 我国居民个人承担的卫生支出占比从59%下降至29%。虽然这个成绩来之不易，但近1/3的个人占比，约为英国、美国、日本等国家的三倍，远高于全球平均水平。 6.3 意外险 第一，外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外；第二，自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤，不属于意外。 购买意外险要注意看清楚条款，注意猝死在不在意外险的范围内。有的意外险还是涵盖的，比如运动意外险。 这样一个个人主义至上的时代，个体意识的觉醒标志着自信、抱负成为中青年群体的重要标签。个体价值被无限放大，人们在回答“未来我们能赚多少钱”的问题时往往倾向于高估自己的能力。 6.4 寿险 以生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，保险公司给保险金的一种保险。 适用于：我家有人需要我抚养，而我身边还没有足够的钱来抵御万一出现的意外，疾病和死亡。 我没有理财能力，钱在手里也不能增值，月光，存不下来。 我需要强制储蓄的方式来保障养老金。 避税/给家里人心理安慰等。 7. 如何给孩子买保险？ 孩子真正需要的商业保险其实只有三款：重大疾病险、意外险、高额住院医疗险。 请记住一个事实：少儿罹患重大疾病的概率非常低。这直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜。因此，为孩子配置重疾险，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。都是100万元的终身重疾险保额，30多岁男性的购买价格，可以达到小孩子的两倍多。 当上父母后，你为孩子配置了全面的保险产品，自己却处于裸奔状态，这是十分不可取的。爸妈这两台“印钞机”正常运转，是对孩子负责的重要体现。 8. 如何给父母买保险？ 给父母配置保险，主要考虑的应该是重疾险、医疗险和意外险。 选购保险时，杠杆率是一个非常重要的参考指标。同样是交20年保费、保障终身的重疾险，想要撬动10万元保额，不同年龄的人保费相差巨大。 放癌险的诞生：双方各退一步。保险公司把保障范围缩小，限制也随之减少。但这个保障范围不能太小，得有存在的意义。 于是，防癌类保险应运而生。重疾险涵盖的几十种疾病，只保留第一项，即恶性肿瘤；住院医疗险涵盖的所有疾病的住院责任，也只保留一项，即癌症住院责任。 如果因为身体健康+年龄问题，可以考虑给父母买妨碍险。⬆️⬆️ 9. 如何给自己买保险？ 对一个家庭来说，称得上灭顶之灾的只有两件事：身患重疾，不幸身故。前者靠重大疾病险和医疗险来应对，后者靠定期寿险来应对。 重疾》医疗〉意外》寿险 我们完全没必要为了省几十元钱而纠结该选哪个责任。总之，购买旅游险的一条标准就是：责任越多越好。 有关保单： 保单究竟是电子版还是纸质版，一点儿也不重要。《中华人民共和国合同法》规定，电子保单和纸质保单具有等同的法律效力。相较而言，我更喜欢电子保单，因为它更易存储，不易丢失，而且可以随时查阅。 有关投保人豁免： 简单地说，投保人豁免指的是当你以投保人的身份为配偶和子女投保重疾险时，可以享受的一个权益：如果投保人（你自己）不幸罹患重疾或身故，则后续保费无须再交。换句话说，如果投保人出保险事故，其配偶和子女的保单不受影响。 有关保费倒挂： 所交保费大于保额的一种现象，通俗地说就是买保险追求的是用最少的钱撬动最大的保障，一旦出现倒挂，即所缴纳的总保费之和大于能够获得的各项利益之和。 有关信源： 我上大学时修读过传播学理论，我对其中的一个专有名词印象深刻：信源，即信息的来源。 如果信源单一，受众就会很难识别信号和噪声，也就无法分辨信源的真实性和可靠性。 所以现在有关保险的公众号其实也非常多，产品更多，选的我头皮发麻，这时候其实特别需要一本这种书来应对自己完全不懂保险的情况。这本入门真的够了。 还是要读更多书去充实自己的知识库啊，不断扩张自己的知识边界！加油啊！！NINI